民營(yíng)銀行：依靠專(zhuān)利撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新

首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案的公布標志著(zhù)我國金融改革邁出了堅實(shí)的一步，帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行能否在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有創(chuàng )新之舉，值得我們期待。

日前，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )主席尚福林表示，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案確定組建5家民營(yíng)銀行，阿里巴巴、騰訊等10家民營(yíng)企業(yè)參與了試點(diǎn)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)被業(yè)界解讀為民營(yíng)銀行將在國有銀行業(yè)務(wù)基礎上，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新。

在線(xiàn)支付、在線(xiàn)交易、網(wǎng)絡(luò )信用卡、基金、證券……在民營(yíng)銀行開(kāi)展試點(diǎn)工作之前，阿里巴巴、騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的嘗試已經(jīng)如火如荼。為應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，國有銀行也加快了改革的步伐，并推出了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。至此，國有銀行和民營(yíng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開(kāi)始正面搏殺。

民營(yíng)銀行能否撼動(dòng)國有銀行的固有地位，其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域又將進(jìn)行哪些創(chuàng )新？有專(zhuān)家表示，民營(yíng)銀行將依托海量客戶(hù)群的優(yōu)勢，繼續在移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò )理財等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)力，并利用大數據優(yōu)勢為用戶(hù)提供精準服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢降低服務(wù)門(mén)檻等。專(zhuān)家同時(shí)強調，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨基礎設施存在安全隱患，產(chǎn)品缺乏創(chuàng )新等問(wèn)題，民營(yíng)銀行應加強該領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)，并不斷提升服務(wù)質(zhì)量。

民營(yíng)銀行

技術(shù)優(yōu)勢明顯 專(zhuān)利數量占優(yōu)

互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年著(zhù)實(shí)火了一把，各種“寶寶”層出不窮。事實(shí)上，阿里巴巴、騰訊等企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索早已開(kāi)始，并針對多項關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行了專(zhuān)利布局。

“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合。參與首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)的阿里巴巴和騰訊已經(jīng)在在線(xiàn)支付、在線(xiàn)交易、基金、證券等領(lǐng)域推出了多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?！敝型额檰?wèn)金融行業(yè)研究員霍肖樺在接受中國知識產(chǎn)權報記者采訪(fǎng)時(shí)介紹，阿里巴巴于2013年推出的“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在金融業(yè)掀起了不小的風(fēng)波，而阿里巴巴正是首批民營(yíng)銀行中的10家企業(yè)之一，其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)起步較早，并且在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng )新精神和海量客戶(hù)群是國有銀行無(wú)法比擬的。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，新成立的民營(yíng)銀行將利用其在移動(dòng)終端的優(yōu)勢，繼續開(kāi)展移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；利用大數據優(yōu)勢為用戶(hù)提供精準服務(wù)；利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢不斷推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并降低服務(wù)門(mén)檻。

阿里巴巴、騰訊等企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng )新的同時(shí)，還針對在線(xiàn)支付、在線(xiàn)交易、基金、證券等領(lǐng)域的多項技術(shù)提交了專(zhuān)利申請。北京同達信恒知識產(chǎn)權代理有限公司專(zhuān)利代理人馮艷蓮經(jīng)過(guò)中國專(zhuān)利文獻檢索發(fā)現，截至2014年3月25日，在在線(xiàn)支付方面，阿里巴巴共提交了38件專(zhuān)利申請，騰訊共提交了37件專(zhuān)利申請，技術(shù)內容涉及電子終端支付方法、無(wú)線(xiàn)終端支付方法、安全支付方法等。在交易方面，阿里巴巴共提交了72件專(zhuān)利申請，騰訊共提交了32件專(zhuān)利申請，技術(shù)內容涉及在線(xiàn)交易方法、網(wǎng)上交易數據處理、網(wǎng)上交易安全認證等。在信用卡和基金方面，阿里巴巴和騰訊各提交了1件專(zhuān)利申請。

國有銀行

創(chuàng )新態(tài)度積極 成效尚未凸顯

面對來(lái)勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新浪潮，國有銀行也不甘落后，紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開(kāi)始了探索和嘗試。

中國郵政儲蓄銀行（下稱(chēng)郵儲銀行)電子銀行部經(jīng)理李朝暉表示，郵儲銀行的發(fā)展策略就是不斷推出定制化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將其打造成具有互聯(lián)網(wǎng)金融特色的銀行。目前，郵儲銀行針對不同人群需求推出了電視銀行、微信銀行、微博銀行、易信銀行以及“金融夜市”等多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

中國銀行創(chuàng )新研發(fā)部總經(jīng)理鐘向群介紹，為加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)程，中國銀行專(zhuān)門(mén)成立了網(wǎng)絡(luò )銀行辦公室，并打造了中銀開(kāi)放平臺網(wǎng)站，為用戶(hù)提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。此外，中國銀行還在支付、基金、理財、融資等領(lǐng)域進(jìn)行了創(chuàng )新，以期推出更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

然而，由于各種原因，國有銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng )新有待提升。馮艷蓮經(jīng)過(guò)中國專(zhuān)利文獻檢索發(fā)現，截至2014年3月25日，在在線(xiàn)支付、在線(xiàn)交易、基金、證券方面，郵儲銀行、中國銀行、交通銀行均未提交專(zhuān)利申請，這與阿里巴巴、騰訊已經(jīng)在該領(lǐng)域提交了數十件專(zhuān)利申請形成了鮮明對比。

發(fā)展前景

競爭合作共存 創(chuàng )新尚需加強

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，意欲創(chuàng )新的國有銀行能否開(kāi)辟新天地？初來(lái)乍到的民營(yíng)銀行未來(lái)是否會(huì )步履維艱？

“雖然民營(yíng)銀行有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域推出多款產(chǎn)品，但并不會(huì )對整個(gè)銀行業(yè)格局帶來(lái)太大影響，有可能會(huì )對國有銀行的經(jīng)營(yíng)理念和模式產(chǎn)生沖擊，并使金融行業(yè)的競爭更加激烈，建議國有銀行應更加注重消費者需求，并不斷提升服務(wù)水平?！被粜褰榻B，民營(yíng)銀行成立的初衷是服務(wù)于中小微企業(yè)，雖然民營(yíng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面更有優(yōu)勢，但與國有銀行從事的業(yè)務(wù)還有一定的差異，尤其在獲取資金渠道和獲得優(yōu)質(zhì)客戶(hù)方面并不具有優(yōu)勢。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，民營(yíng)銀行為用戶(hù)提供差異化服務(wù)或將是未來(lái)的發(fā)展趨勢。

在黃震看來(lái)，民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中還可能會(huì )面臨諸多問(wèn)題?！懊駹I(yíng)銀行面臨的首要問(wèn)題是基礎設施的安全問(wèn)題，比如黑客可以輕易進(jìn)入在線(xiàn)交易平臺獲取用戶(hù)資料、賬戶(hù)密碼等信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如果不能做好風(fēng)險管理和安全認證，發(fā)展越大，風(fēng)險越大?！秉S震建議，民營(yíng)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得長(cháng)遠發(fā)展，就要把技術(shù)研發(fā)作為企業(yè)的核心工作，尤其是加強基礎設施安全方面的技術(shù)研發(fā)，做好風(fēng)險防范工作；加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng )新力度，針對不同人群，推出多種產(chǎn)品，并不斷提升服務(wù)質(zhì)量；注重人才隊伍建設，加強產(chǎn)學(xué)研合作。

對于民營(yíng)銀行和國有銀行將在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展開(kāi)激烈競爭的說(shuō)法，霍肖樺認為，從理論上講，民營(yíng)銀行和國有銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展前景是平等的，但是民營(yíng)銀行在該領(lǐng)域的發(fā)展會(huì )受到諸多因素的制約。國有銀行、民營(yíng)銀行與其各自為戰、相互廝殺，不如形成“以國有銀行為主發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、以民營(yíng)銀行為主服務(wù)中小企業(yè)”的格局，或許能化解當前金融業(yè)存在的諸多問(wèn)題。